俗话说，人吃五谷杂粮，哪有不得病的。经常有朋友问，我体重超标/有甲状腺结节，医生说问题不大，但买保险时被加费/除外甲状腺癌，这是怎么回事？

今天我们就来说说核保的那些事儿，主要有以下内容：

l保险公司是怎么核保的？

l保险会乱加费吗？

l身体欠佳，怎么争取正常承保？

一、保险公司是怎么核保的？

买保险并不容易，投保前保险公司会问询我们的健康状况、年龄/性别/职业等基本情况、财务状况，再根据每个人的情况，决定是否承保。通常有5种不同的核保结论：

正常承保：健康人群或有小毛病但影响不大，保险公司按正常费率和保障承保

加费承保：保障和健康人群相同，保费略高一些

除外承保：保费和健康人群相同，部分责任免除

延期承保：风险不确定，有待观察

拒绝承保：风险比较大，拒保

如果符合条件了，就可以正常投保。但是如果身体欠佳、不符合条件，就需要加费承保、除外承保了。如果风险不确定或者超出保险公司承受范围，甚至可能会被延期、拒保。

于是有的朋友很疑惑，我就是有点小毛病，医生都说问题不大，为什么不能正常承保？

这是因为，医生和核保员考虑角度不同。

医生的工作是治疗患者的疾病，根据当前已存在的疾病制定不同的治疗方案。如果目前疾病对正常的工作和生活没什么影响，那么就问题不大，定期复诊就好。

核保员则根据目前的病情判定未来的发病率。健康有异的朋友发病率更高，赔付率也就更高，自然要以不同条件加入保障。而且这也是为了保证公平，很容易理解，身体健康者交的保费用来给身体欠佳的朋友治病了，身体健康者的保障谁来承担呢？

二、保险费会乱加吗？

提到加费承保，有的朋友想当然认为，一旦生病在保险公司面前就是“人为刀俎，我为鱼肉”了。真的是这样吗？

其实加不加费、加多少，并不是保险公司说了算。保险行业内有一套通用的加费标准：额外死亡率。

简单来说就是，某些人群的风险更大（例如健康欠佳、年纪较大、高危职业者），死亡率会比正常人群要高，高出来的部分就叫“额外死亡率”。

因为每个人的风险点不同，计算出来的额外死亡率就有差异，加费额度自然也不一样。

可见加费不是保险公司随意决定、想加多少就加多少，而是根据大数据、且有严谨的科学计算。

三、身体欠佳，怎么争取正常承保？

1.选择健康告知宽松的产品

不同保险产品对健康状况的要求是不一样的。比如甲状腺结节，产品A是除外承保，产品B是标体投保，产品C是加费承保。这时我们可以选择对这种疾病要求宽松的产品即可。

这里给大家分享[多款产品投保的小技巧]，可以让核保更便捷：

l选择有智能核保的产品：智能核保，就是在健康告知不符合的情况下，消费者根据自身的情况来回答保险公司线上的一套标准化问卷，完成选择之后会快速知道核保的结论。智能核保是匿名核保的，投保完成前不会留下延期、拒保记录，不影响后续购买其他产品。

l人工预核保：人工预核保就是投保前，先提交资料让核保人过一遍。并不是所有产品都有智能核保的，不符合健康告知，可以进行人工预核保。为了防止盲目核保留下拒保或除外承保等条件承保记录，对以后的投保造成影响，建议咨询顾问老师获取核保指导建议。在中民保险网投保，还可以获得保险指导服务，用更少的钱买到更合适的保险。

2.调节身体后再购买保险

有些疾病，例如高血压、高血糖、肥胖等，可以按时吃药、定期复查，等调节到稳定水平之后再投保。

比如乳腺结节，已经手术切除并确诊良性，康复后是有可能获得正常承保的；再如II型糖尿病，定期就诊且遵守医嘱控制血糖，相关指标在可控范围内也有机会正常投保。

四、总结

医生说没事，买保险公司却要加费或除外承保。这是因为医生看重当下，核保员注重未来。医生与核保员考虑角度不同，结果当然也不同。

如果身体健康当然有很多产品可以选择，但身体欠佳可能就会被加费、除外承保等。建议保险还是趁早买比较好。

转载自：中民保险网